“最近很火的支付宝相互保值得买吗？”

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自从打了“中国锦鲤”之后，支付宝( Alipay )一直很活跃，动作不断，这两天又以“相互保证”的保险在互联网上形成了刷屏的势头。

虽然支付宝( Alipay )加入保险业务已有一段时间，平台上也有很多保险产品，但“相互保险”备受关注的是其形式上的新奇之处:加入0元，先获得保障。

这是一个非常聪明的方法，必须正确地拉拢国民购买保险“不接受赔偿就吃亏”的抵触情绪，支付宝( Alipay )反而采取行动，让客户觉得可以先得到保障再付款，承认这波不吃亏。

但相互保证真的像推进一样美丽吗？ 加入后生病放心了吗？ 以下是我们分解的利害。

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&bull相互保证是什么
&bull； 相互担保不值得买吗？ / BR/&巴尔； 加入相互担保有几个观察事项？ / BR/&巴尔； 支付宝( Alipay )的这两种保险是真正的0元投保

事实上，相互保险的概念很新鲜:一个人生病，大家出钱是保险的最初形式。 资料显示，古巴比伦、古埃及、古罗马时期，出现了以筹款形式互助的组织，此后保险以基本形式迅速发展。

支付宝( Alipay )的“相互保险”其实是发达国家常见的“相互保险”，与我们平时概念的保险不同。 这个保险使用的是会员制。 也就是说，投保人是企业股东、保险费的平均化、风险的共同负担，根据个人的不同没有保险费和保障上的差异。 (虽然是根据年龄划分保险额的，但是可以认为与以前流传的保险的具体按年龄划分的保险额和保险费相比没有差别。 ）

作为主流的保险形式，相互保险在欧美国家已经有100多年的历史。 据icmif称，全年相互保险在世界保险市场的份额占26.8%。 在世界前十大保险市场国家中，日本国内相互保险份额占39.1%，法国和德国分别占49.7%和47%，而中国的比例只有0.2%。

▲图片来自《21世纪经济报道》

直到2009年，原中国保监会颁布了《相互保险组织监管试点办法》，为这种保险形式打开了进入中国市场的大门。 此次支付宝( Alipay )合作者信美人寿相互保险公司是前三家相互保险公司之一。

一般来说，相互保险也需要支付保险费收集到资金池中，发生灾害后，使用该资金向会员进行补偿。 但是，支付宝( Alipay )的“相互保险”颠倒了顺序，会员加入时无需付费，保费由所有投保人分摊是创新之处，因此限制了只有芝麻分达到650以上的客户才能加入，芝麻信用是

▲照片来自:蚂蚁的金服

相互保险会每月7日和14日公布赔偿案例，公示后，赔偿额和10%的管理费由所有顾客分担。

合法合规从形式上看，即使根据国情稍作调整，也不是炒作的噱头。 来这里，相互保证可以说是值得信赖的产品，闭上眼睛购买吗？

首先在保险费问题上，千万不要被推行“0元参保地保障”所迷惑。 最初不需要钱，但是每月的支付日是实际的强制扣除费。

官方可能说每个案件分摊到个人头上的费用不超过1美分，不至于伤筋动骨，但是每月理赔案件的数量是无法控制的。 支付宝( Alipay )在推进中没有给出估计数和危险率，使用了相当理想化的例子。

在一段时期内公示时，“相互保险”的成员人数为500万人，公开例为100件，最高赔偿额为3000万人，加上协议规定的10%管理费，共计300万人。 那么，在分配日，500万人分摊3300万人，人均本期保险费为6.6元。

从“假设”两个字来看，有500万人100人投保，保险率仅相当于十万分之二。 不过，信美相互分解师向媒体表示，据估计，中国每年重疾人数约3400万人，相互保险人均年分摊额将在100元以上。 预计具体金额只在相互保证运行的第一个月知道。

除了保险费，保险费也是我们购买保险时非常关注的。

相互保证的保险年龄限制在59岁以下( 59岁除外)，保证额分为两个阶段。

&bull 30日~39岁，赔偿金30万
&bull； 40-59岁，赔偿金10万

虽然随着年龄的增长，人体的患病风险逐渐增加，但此时保额却在下降。

我国各保险企业对重大疾病的赔偿标准、风险判断等，根据原中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表( 2006-)》。

从上表可以看出，40岁以后重大疾病的发生率急剧上升，但相互保险40-59岁的保险额只有10万，对于重病的几十万人的治疗费来说，和杯水车薪一样，是不考虑通货膨胀的情况。 而且，到了59岁就被强制退休，在我们最有可能生病的年龄，就失去了保障。

当然，由于高龄投保人的参保率较高，相互保险处于保费平均化，不能像其他保险企业那样将有保费的资金池用于投资。 虽然为了控制价格采取这样的措施无可厚非，但对投保人来说，一辈子都不会担心生病。

另外，投保人获得赔偿金后，不排除退出相互保险计划，这对其他投保人显然不公平，但相互保险随时可以退出。 规则上没有缺点，也许今后还应该考虑如何平衡投保人之间的利益和公平问题。

总结一下，确实借助支付宝( Alipay )的力量，相互保险的形式为国民所知，但是帮助风险规避的作用有限，不能成为一劳永逸的保险案。 可以买吗？ 是的。 但是，它美得没有普及。 建议有条件的合伙人配置相应的重病保险和百万医疗保险。 如果手头紧张的话，把相互保证作为过渡方案也是不错的选择。

1.如果年龄满足条件，可以参加相互保险吗？

在参加相互保险之前，有习性上不跳过的健康告知程序，请仔细对照自己的情况，如实告知肝炎(包括肝炎病毒携带者)患者不能参加相互保险。 不要抱有侥幸心理，不要轻视保险企业的调查能力！

2.保障范围是否包括原位癌？

不过，原位癌发病率高，治愈率也高，市场上许多重大疾病保险和百万医疗保险已经纳入保障范围。 这是相互保险的缺点之一。

3.可以和其他保险产品重叠吗？

是的，不冲突。

4.是否可以加入并退出？

任何时候都可以结束，但需要承担结束前公示的例子的分摊费用。

事实上，不需要掏一分钱，我们在支付宝( Alipay )也可以享受两种医疗保险。 虽然金额只有几百美元，但生活中可以实际处理一点疾病的报销。

在支付宝( Alipay )的“我”-“蚂蚁保险”的主页上，可以看到“好的医疗保险免费医疗金”的醒目数字，医疗金可以通过向店里支付费用、完成步数等方法累计。 这些医疗金可用于报销二级以上公立医院的住院费用，具体比例为自费部分的50%。 申请的步骤也很简单。 在线填写新闻，提交相关医疗资料就行了。 根据多位客户的经验，理赔非常迅速，体验极佳。

住院费有“免费医疗金”，门诊费有“多收”。 这是给商家的支付宝( Alipay )服务，但实际上对所有顾客开放。 开通收款码就行了。 支付宝( Alipay )主页-“收款”-“升级你的付费二维码”。

开通收款码后，在“我的”-“商务服务”中可以看到“高产高产保”的入口。 每笔收款可获得2元的偿还金。 需要手动领取。 理赔过程类似于医疗金，在线理赔简单快捷。

关于支付宝( Alipay )的保险介绍到这里，希望大家根据自己的诉求合理配置，但绝不是最好的！